《金基研》云灵/作者 杨起超 时风/编审

重庆是中西部地区唯一的直辖市，系国内重要现代制造业基地。同时，重庆是西部大开发的重要战略支点，处在“一带一路”和长江经济带的联结点上，区位优势、生态优势、产业优势和体制优势突出，在国家区域发展和对外开放格局中具有独特而重要的作用。

作为一家发源于库区、成长于重庆的地方法人银行，重庆三峡银行股份有限公司（以下简称“三峡银行”），始终坚持“立足重庆、服务库区、辐射全国”的定位和发展初心，认真践行“库区银行、中小企业银行、零售银行、理财银行”的发展战略，始终履行“支持三峡建设、服务实体经济”的职责使命，始终彰显“创新经营发展、服务地方建设”的服务本色。

值得一提的是，在“得零售者得天下”与金融科技的浪潮之下，三峡银行早在2017年便启动“大零售”转型战略，且已实现个人存款规模显著增长。发展至今，三峡银行仍在不断丰富和完善其零售业务产品和服务体系，向“成为当地城乡居民的综合金融服务商”的目标迈进。

一、零售银行业务对银行业贡献度提升，客户数字化加速转型势不可逆

改革开放以来，国内经济整体保持健康快速发展，经济增速在全球主要经济体中位居前列。

据国家统计局数据，国内生产总值从2015年的68.89万亿元，增长至2021年的114.37万亿元，人均国内生产总值从2015年的4.99亿元，增长至2021年的8.1亿元。

另外，国内国民总收入从2015年的68.56万亿元，增长至2021年的113.32万亿元。

受益于国内宏观经济及资本市场的健康发展，国内银行业整体保持稳健发展的趋势。

据中国人民银行数据，2015-2021年各年末，全国人民币贷款余额分别为93.95万亿元、106.6万亿元、120.13万亿元、136.3万亿元、153.11万亿元、172.75万亿元、192.69万亿元，分别同比增长14.3%、13.5%、12.7%、13.5%、12.3%、12.8%、11.6%。

2015-2021年各年末，全国人民币存款余额分别为135.7万亿元、150.59万亿元、164.1万亿元、177.52万亿元、192.88万亿元、212.57万亿元、235.25万亿元，分别同比增长12.4%、11%、9%、8.2%、8.7%、10.2%、9.3%。

并且，2021年年末，全国外币存贷款余额创新高。

据中国人民银行数据，2015年末，全国外币贷款余额为8,303亿美元，全国外币存款余额为6,272亿美元。到2021年末，全国外币贷款余额达9,129亿美元，全国外币存款余额达9,969亿美元。

而银行间曾广为流传的一句话——“不做零售业务，明天没饭吃”。与之相随的是，近年来，银行业的经营理念逐渐由“以产品为中心”向“以客户为中心”转变。

零售银行业务，是指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。

据中国人民银行数据，2016-2021年各年末，国内个人银行账户数量稳步增长。2021年末，国内共开立个人银行账户135.81亿户，较2016年末的83.03亿户增长显著。

据东方财富Choice数据，按照东财行业类分类，2018-2021年，沪深京42家上市银行个人贷款占贷款总额的比例连年爬升，由33.36%上升至37.27%。

据同花顺iFinD数据，按照证监会行业类分类，2018-2021年，16家上市银行个人贷款利息收入占各期利息收入的比例分别为25.45%、28.68%、31.9%、32.37%。

可以说，零售银行已成为银行业新的收入增长点，零售银行业务系未来银行业发展的趋势。

值得注意的是，互联网金融模式下，银行业客户迁移至数字化渠道的速度比以往更快，对线上简洁高效业务流程的极致体验需求明显。

据波士顿咨询发布的《2021年全球数字零售银行报告》，在16个主要市场中，平均13%的受访者在疫情期间首次使用网上银行（移动银行的数据为12%），23%的受访者增加了网上银行使用率，30%的受访者增加了手机移动银行使用率。

据Worldplay发布的《2021全球支付报告》，随着大数据、区块链等信息技术的更迭，2020年，国内所有的支付方式中，移动支付所占比例达50%，成为了国内消费者选择最多的支付方式。

拉长时间来看，中国人民银行数据显示，2016-2021年，国内移动支付业务量整体保持快速增长。其中，2016年，国内银行业金融机构共处理电子支付业务1,395.61亿笔，金额2,494.45万亿元。到2021年，国内银行共处理电子支付业务已达2,749.69亿笔，金额则达2,976.22万亿元，即将跨过三千亿元大关。

综上所述，零售银行业务已成为银行业发展的新动能，并在科技发展的带动下零售转型势在必行。加之近年来，银行业经营理念逐渐在向“以客户为中心”转变，并随着大数据、区块链等信息技术的更迭，金融科技成为银行零售业务实现跨越式发展的核心驱动。

二、坚守本源践行“零售银行”战略定位，“大零售”转型战略成效凸显

作为一家发源于库区、成长于重庆的地方法人银行，三峡银行坚持回归本源，专注主业，自觉把银行发展方向、业务重心与重庆的重大战略、重点产业紧密结合，持续助力地方经济社会发展。

自成立以来，三峡银行始终牢记“立足库区、服务重庆”的定位和使命，秉持“一切为你着想”的服务理念，坚持“四个银行”（库区银行、零售银行、数字银行、中小企业银行）战略定位，全力服务区域经济，服务中小微企业，服务城乡居民，全力推进高质量发展，经营效益持续向好，综合实力不断增强。

截至2021年末，三峡银行注册资本55.74亿元，资产总额2,403.66亿元、负债总额2,199.4亿元，各项监管指标全面达到审慎监管要求；营业网点87个，覆盖重庆市所有区县；在英国权威金融杂志《银行家》公布的“2021年全球银行1000强”榜单中，排名第421位，在中国银行业协会发布的“2021年中国银行业100强”榜单中，名列第91位；先后荣获“全国五一劳动奖状”“重庆市五一劳动奖状”“全国支持中⼩企业发展十佳商业银行”“金融科技工作先进单位”等荣誉，行业竞争力、社会影响力稳步提升。

值得一提的是，三峡银行专注产品创新、重塑渠道，打造特色零售银行服务。

零售银行是三峡银行立行伊始便确立的四大战略定位之一。三峡银行一直致力于成为当地城乡居民的综合金融服务商，并以此为目标，不断深化服务理念，拓展服务渠道，创新服务模式和金融产品，提升服务水平。经过10余年时间的持续建设，三峡银行零售业务已打造出“财富存”“全球全免费”等一系列受到市民认可的特色产品和服务品牌，逐步探索出一条适合自身定位的特色化、差异化发展路径。

其一，三峡银行创新零售产品和服务模式。

目前，三峡银行研发推出“财富存”特色定期存款产品，滚动发行个人大额定期储蓄存单，推动其零售负债规模和当地市场占有率大幅提升；引入人脸识别、活体检测、CAFA电子加签等先进技术，推出全线上消费贷款产品，开创了资产业务的线上拓展新模式。

其二，三峡银行积极推进渠道建设，优化用户服务体验。

整体来看，三峡银行借助移动互联科技，构建移动作业平台，依托不依赖网点和柜台的移动运营模式，扩展营销人员服务半径，降低运营成本；推进“智慧厅堂”建设，通过智能设备的布设和后台大数据技术的运用，提升网点服务体验；开通刷脸取现、扫码取现等特色服务功能，客户无需持卡，即可享受自助设备取款等便捷基础金融服务。

其三，三峡银行推行惠民服务，提升客户忠诚度和归属感。

如三峡银行打造线上积分兑换商城，通过丰富完备的积分兑换体系，进一步提升存量客户的用户黏性，吸引新增客户。三峡银行的零售业务正朝着“市民综合金融服务商”和“重庆城市名片”的既定目标稳步迈进。

同时，自2017年启动“大零售”转型战略以来，三峡银行转型效果显著。

截至2021年末，三峡银行储蓄存款余额715亿元，较上年增长120.46亿元，增幅20.26%；全行个人客户数较年初新增19.82万户，其中优质个人客户30.25万户，较年初新增4.79万户。同期，三峡银行发放的个人贷款总额为367.19亿元，占其贷款总额的比例为30.6%。

可见，零售银行是三峡银行立行伊始便确立的四大战略定位之一。同时，三峡银行牢固树立“存款立行”的经营理念，积极向“大零售”转型，持续优化存款结构，实现个人存款规模显著增长，近年来在零售方面成果突出。发展至今，三峡银行零售业务产品和服务体系也在进一步丰富和完善，致力于成为当地城乡居民的综合金融服务商。