一张不大的纸张上印着“中国人民银行整存整取储蓄存款单”，金额处手写着“伍圆”，定存期限一年，日期是1956年11月12日。家住北京大栅栏的姚玉凤老人回忆起上世纪50年代的情景，有些动情，她告诉《金融时报》记者，这就是当年她和爱人的全部积蓄。

　　姚玉凤老人今年86岁，是地道的老北京人，几代人一直住在老北京的胡同里。上世纪50年代，她和爱人都在北京一家电子管厂上班，每月工资加起来不到40块钱，一家5口人都指着这些钱过日子。

　　“那时候买任何一样东西都要算计，基本上一到月底钱包里剩不下几毛钱。用现在年轻人的话说就是‘月光族’。”姚玉凤回忆道。

　　“如今生活大不一样了，我现在手里有10万元银行理财，5万元基金，5万元保险，今年初我还用银行的智能投顾选了2万元的理财产品呢。”姚玉凤今年63岁的女儿陈国英笑着告诉《金融时报》记者。

　　从一张存款单到琳琅满目的理财产品，见证的是新中国成立70年来城乡居民家庭财富的巨大变迁。70年来，居民财富收入日益丰盈，不仅“钱生钱”之道从单一走向多元，投资理财观也发生了深刻变化。居民的理财需求催生了更专业、更多元的金融生态和金融服务，银行本外币理财、基金、信托、贵金属投资等理财产品丰富着百姓的理财选择，也折射出我国金融行业的不断壮大与繁荣。

　　人均存款1.6元和空白的理财观念

　　“刚上班那会儿，我跟老伴的工资都不高，每个月除了日常开销基本剩不下什么钱，那时普通人家的情况都差不多，大家都是勒紧裤腰带过日子。”姚玉凤说。

　　姚玉凤一家就是那个时代普通中国家庭的缩影，没钱可存成为建国初期人们的普遍记忆。国家统计局数据显示，1949年，我国城镇居民全年人均可支配收入不足100元，农村居民全年人均纯收入为44元；1952年底，我国城乡居民储蓄存款余额8.6亿元，平均到每人只有1.6元。

　　到了上世纪60年代，我国进入商品严重短缺时代，商品短缺、凭票购买是当时的特色。那时老百姓的理财观念，就是凭票按时按量地买到那点少得可怜的吃穿用品。“副食品、粮布票，它比生命还重要；半斤肉，二两油，一穷二白却不知愁”就是那时生活的真实写照。

　　1963年出生的中学教师谢斌说：“提起当时的家庭财产，最宝贵的就是各种‘票’，粮票、布票、自行车票……人们对‘财富’的概念基本上是个空白，艰苦朴素是至上的美德。”

　　随着时间的推移，百姓的日子渐渐好过起来，一些人开始有了“存钱”的意识。统计显示，1978年，全国人均储蓄存款余额上升到21元，在今天看来，这依旧是一个很小的数字，但百姓参与储蓄存款的热情开始被点燃。不过40多年前，银行业务范围还处于极度单一的状态。

　　“那时的银行只有一家，就是中国人民银行，老百姓的存取款业务都要到央行下属的分支银行办理。”谈起40年前的银行，在一家国有银行工作多年的老员工秦建明颇有感触地说，“当时银行只能存钱、汇款，特殊时期代卖国库券，一天也没几笔业务，普通人一年到头去银行的次数不过一两回。理财是啥，没人知道。”

　　“银行员工当时办理业务都用算盘，存折上的存取款数字还要手写，那时也没有运钞车，由专门人员用大口袋装上钱送到总行。” 秦建明回忆道。

　　“能挣会花”和“储蓄为王”

　　“三轮车，一杆秤，跟着小平闹革命；十亿人，八亿商，做梦都想奔小康。”姚玉凤用这句谚语概括了上世纪80年代的理财现象。

　　改革开放以后，百姓正式告别物资短缺的年代，理财观念也随之发生了巨大转变。“勤俭节约固然重要，‘能挣会花’才是潮流，上世纪70年代的自行车、手表、缝纫机这三大件也成功让位于冰箱、彩电、洗衣机等各种家用电器。”姚玉凤说。

　　彼时，姚玉凤和爱人所在的工厂生产好几种全国紧俏的商品，效益很好，几个儿女的工作也不错，一家人的日子过得红红火火。

　　跟姚玉凤一家一样，全国亿万个家庭，也在享受改革开放带来的红利。从1978年到1988年，全国城镇居民人均可支配收入从343元上升到1181元，翻了3倍多，而居民存款总额也从210.6亿元直线飙升至3801.5亿元，足足翻了18倍。

　　从1979年起，国家开始对金融体制进行改革。此后的5年间，中国农业银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行相继组建。1984年1月1日起，中国人民银行不再办理针对企业和个人的信贷业务，成为专门从事金融管理、制定和实施货币政策的政府机构。